重疾险买消费型还是返还型划算？两者有什么区别？

作者：胖墩墩保险网

2022-03-21 15:44:15

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在选择重疾险的时候，很多人会困惑：到底选消费型保险还是返还型划算保险？今天小编算一笔账给大家看看，究竟哪种重疾险性价比高。

1.消费型和返还型的区别

①是否返还保费

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保额没有返还。

返还型重疾险：

俗称两全险。用一句话概括就是：发生疾病或身故，保险公司赔付保险金；不发生疾病，到期后保险公司返还本金。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；不患重疾，赔身故。

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是说，返还型重疾险具有储蓄功能，如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金；如果身故，同样会赔付，也就是俗称的“生死俱保”。

②保费差别较大

消费型重疾险以保障为主，没有储蓄功能，所以价格比较便宜。

而返还型重疾险在同等保障条件下，其价格是消费型的好几倍。

③现金价值不同

现金价值就是退保金，退保时可以拿到的钱。

以达尔文5号焕新版30岁男，30万保额，交30年，保终身为例，带身故责任和不带身故责任，它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示：

不带身故的版本，在79岁的现金价值达到顶峰，为112698元，之后下落，在105岁时现金价值降为51228元，只有累计保费的41%，而且现金价值始终低于累计保费。

带身故的版本，现金价值持续上涨，在68岁时，为172101元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，296532元，已经是累计保费的1.75倍。

总的来说：

消费型重疾险，如果是保定期，它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

而如果是保终身，到后期还会有一部分现金价值。

返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱要比交的钱多。

2.到底怎么选？

首先，很不建议选择两全保险。

返还型重疾险的“返还”，本质上就是在保障的基础上多缴纳保险公司一笔保费，保险公司拿这笔保费去理财，用理财的钱支付返还金。

这就是所谓的羊毛出在羊身上。另外返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。

而一旦在保障期内出险，多交的保费就浪费了。买保险最主要的目的还是规避风险，毕竟保险姓保。如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

最后，重疾险买消费型还是返还型划算要根据自己实际情况来判断。如果你手里预算不高，家庭经济压力不宽松，最好还是选择消费型，这样才能最大限度保障我们的患病风险，提高杠杆；如果你预算充足，想要保障又可以强制储蓄，也可以选择返还型。也可以选择胖墩墩保险网，通过1对1专业的保险管家，为你挑选出适合的保险产品。

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