投保人豁免，有必要买吗？

作者：胖墩墩保险网

2022-07-06 15:36:12

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很多买过重疾险的朋友们，一定对“投保人豁免”这个词熟悉又陌生。熟悉的是，选购重疾险一定会面临是否要附加的选择，陌生的是，“投保人豁免”到底意味着什么？要不要附加？今天，墩墩君就来跟大家唠一唠。

投保人豁免，有必要买吗？

一、什么是投保人豁免？

投保人豁免是指投保人满足合同约定的特定事项时，可以不用再缴纳后期剩余的保费，合同继续生效。

这里的“特定事项”，通常指的是全残、身故、罹患合同中约定的重疾、中症、轻症等（具体看产品约定）。

投保人豁免，有必要买吗？

墩墩君建议为孩子和父母投保的人，最好附加投保人豁免责任。因为通常为自己的子女和父母投保的都是家庭的经济支柱。
一旦投保人生病了或出了意外，家庭收入来源也会受到影响，而获得了后期保费豁免，也相应减轻了经济负担，还能保留住被保人该有的保障。
举个例子，比如，老王给孩子小王买了一份50万保额的重疾险，附加了投保人豁免，分30年交，每年保费2000元。

如果老王在第5年不幸意外身故，那剩余25年的保费（共5万元）就不需要缴纳了，合同继续有效。如果小王将来罹患重疾，保险公司依然会赔付。

投保人豁免，有必要买吗？

除此之外，对于夫妻关系和睦的，夫妻可互为投保，其中一方出险，两人后期的保费都免除了。
至于感情不好的，墩墩君在这就不建议附加了，一旦婚姻破裂，保单虽说不会失效，但投保人是可以解除合同的。
说到这里，总有些朋友问我，为什么给自己加不了投保人豁免。因为，投保人豁免要求，投保人与被保人不能为同一人。

二、投保人豁免要不要附加？

投保人豁免具体值不值得附加，能不能附加，还要考虑3个问题：

1、保障是否全面

投保人豁免的作用在于防止投保人在保单缴费期间，因为某些原因无法缴费导致保单失效。所以，不论是重疾豁免、中症豁免、轻症豁免，还是身故豁免、全残豁免等，都应该有保障。如果缺失了其中几项，我认为这项责任是不及格的。

在重疾险中，按情节的严重程度，可以这样排序：轻症>中症>重症>身故。所以，这些豁免功能都要有，一定要全面。

投保人豁免，有必要买吗？

2、保费价格高不高

投保人豁免，是要多缴纳一笔保费的。相当于给投保人自个上了一份保险。
不同保险公司、不同产品、不同性别、年龄，保费不同，附加投保人豁免的费用也会有区别。年轻的时候费用比较低，年纪大些，会占到保费的10%-15%。所以，在投保时，要适当考虑一下自身的保费预算。
另外，这份保险需要注意两点：
保障时间=缴费时间
保障责任=投保人发生风险，一次性赔剩余的保费（刚好交完剩余保费）。所以，保额是随着时间递减，等到缴费期结束保障就没有了。

如果投保人本人已有保障的情况下，往往投保人自己的保险也有了赔付，其实也可以解决家庭经济的问题。所以，投保时，可以根据自身偏好选择是否加购。

投保人豁免，有必要买吗？

3、健康告知能否选择

投保人豁免，是有门槛的。同样需要健康告知。
如果投保人的健康情况不满足保险公司的条件，无法通过核保，就选不了投保人豁免。如果是想给孩子投保，又因身体情况没办法添加投保人豁免，可以考虑尽可能提高自身的保额，或者换个投保人。
我个人认为，长期或终身型产品，缴费时间长、保费也比较高，比较适合附加投保人豁免。比如重疾险、寿险，年金险等。
但是，不要为了附加投保人豁免而舍本逐末，因小失大。有些保险代理人在宣传保险产品时，会过分夸大投保人豁免的好处，导致消费者忽略了主险的保障性。
所以，关于投保人豁免，大家要根据自己和家庭的实际情况，以及产品的保障情况，做出最合适自己的选择。如果你有投保方面的需求和疑问，可咨询胖墩墩保险网专业顾问。

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