关于保险的意义和功用，看这篇文章就够了

作者：胖墩墩保险网

2022-04-06 16:44:55

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随着时代的进步，买保险的人越来越多，几乎成为家家户户不可或缺的保障。但是很多人买保险的时候，还是不懂为什么要买？买了保险有什么用？因为他们可能是被保险销售员的花言巧语说得心动入手购买，也可能是盲目跟风...今天就给大家科普一下保险的意义和功用，希望各位做好笔记！

一、人这一生会面临什么风险？
人这一辈子，旦夕祸福真的说不准，光是导致死亡的原因就有很多，比如说自然死亡、意外死亡、生病死亡...其中生病致死的概率就占了95%以上！即便是通过治疗得以生存下来，住院、医疗、误工、康复等费用也都会是一笔昂贵的支出。
我们面对的风险，并不是简单的生、老、病、死。在这些风险背后，我们还隐含着各种各样的复杂情况，如下图所示：

简单来说，主要分为三大风险：损失性风险、支出性风险和所有性风险。
1.损失性风险
损失性风险位于金字塔底端，属于基层建筑，对应的是财富创造期，也就是人生的起步阶段。
在这一阶段，要面临的风险是疾病或意外造成的损失，常见的就是家庭经济支柱不幸身故或者重疾住院，导致家庭收入中断，让本不富裕的家庭雪上加霜。
所以损失性风险定义为家庭财富的中断与外流，导致这一风险的原因不外乎重疾、意外、身故和医疗。
2.支出性风险
支出性风险位于金字塔的中端，是每个家庭都会面临的风险。
它是指家庭在未来某个确定的时间段会面临的必需的刚性支出，如孩子接受教育必须准备的教育金；夫妻双方在退休后必须要解决的养老金；未来为孩子准备的婚嫁金、创业金等财务支持等。
所以这个阶段在做好健康保障的基础上要考虑理财问题。
3.所有性风险
所有性风险位于金字塔的顶端，属于上层建筑，对应的是财富传承期。
主要是因经营风险、政策风险、婚姻风险、家企财务混同、财富管理不当等因素，导致在财富的传承或保全方面出现的风险。
二、保险的意义和功用是什么？
保险有两个功能，一是对冲风险，另一个是跨周期的资源分配。其实就是转移以上三大风险带来的损失以及收入补偿。

1.补偿损失性风险
在我们的人生中，疾病和意外就是造成财务损失性风险的两大因素，尤其是当极端的风险--身故风险发生后。
关于损失性风险，我们可以运用“基础保障四件套”：寿险+意外险+医疗险+重疾险。
2.对冲支出性风险
除了要面对以上生老病死的风险外，人们还面对着必须花钱的“刚性支出性”风险。比如孩子读书，老人养老，这些钱是无法避免的支出。
这时候，我们可以通过理财型保险规避支出性风险。进可攻、退可守，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。
3.转移所有性风险
较少部分的朋友会面对所有性风险，但是面对这类风险的绝大多数都是高净值，对财富传承有所需求的人群。
这时候，通过配置保险就能够实现财富定向传承，从而规避遗产税、债务纠纷、婚姻破裂等等未知的风险。

总的来说，保险的意义就是：在不确定的时代，用小的成本进行风险转移，把确定的财富，在确定的时间，用确定的方式，给予确定的人，完成确定的事。虽然保险不能解决我们生活的全部问题，但是却能让我们的生活不因风险而改变。
而且我们不得不承认，保险作为风险管理工具的重要作用是无法被否认的。不过保险也分轻重缓急，所以，购买保险应根据风险值进行合理规划，以当下可控的支出提前防范未来未知的风险。如果您想了解适合自己的保险产品，可以免费咨询胖墩墩保险网专业顾问。

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